Een geregistreerde kredietverlener of bankinstelling van wie u een lening wilt krijgen, zal uw kredietwaardigheid toetsen bij het BKR. Deze potentiële geldverstrekker krijgt inzicht in openstaande leningen en hoe u voldaan heeft aan de betalingsverplichtingen voortvloeiende uit leningen en kredieten nu en in het verleden.
Daarnaast zal de kredietgever ook uw kredietwaardigheid bepalen op basis van uw inkomen, financiële verplichtingen en persoonlijke omstandigheden. Op basis van deze toetsing blijkt of u een normale BKR-notering die gewoon positief is en dus geen bijzonderheden kent heeft, of een BKR-codering wat impliceert dat u een negatieve notering heeft. Soms wordt de term BKR-notering ook gebruikt wanneer men specifiek een negatieve notering, dus een codering bedoelt. Let er dus altijd op wat de context is, zodat u weet wat men bedoelt.
Lening en BKR-notering
Zeer veel Nederlanders hebben kredietruimte op de betaalrekening of een creditcard of bij een postorderbedrijf. Daarnaast hebben vele landgenoten een lening, een doorlopend krediet, een hypothecaire lening of hebben deze in het verleden gehad. En wanneer u geen enkel krediet heeft, dan heeft u waarschijnlijk wel een GSM-abonnement. Alle kredieten en dergelijke worden overigens geregistreerd bij het BKR en niet alleen de kredieten met betalingsproblemen. Daarom is de kans erg groot dat er bij uw naam een BKR-registratie oftewel een BKR-notering vermeld is; men mag er dus gerust van uitgaan dat nagenoeg alle Nederlanders een BKR-notering hebben. Een reguliere BKR-notering is zonder een codering dus een positieve notering, en dus geen enkele reden voor een geldverstrekker om u geen lening te verstrekken, want zoals al gezegd staat nagenoeg iedere Nederlander geregistreerd bij het BKR en heeft daarmee een positieve BKR notering.
Bij slechts 6 % van de mensen met een BKR-registratie of BKR-notering, is er sprake van betalingsproblemen en deze mensen hebben een zogeheten BKR-codering. Deze wordt ook wel een negatieve notering, een negatieve codering of negatief BKR genoemd en komt tot uiting in een A-codering die bij de naam wordt vermeld.
Lening met BKR-codering
BKR-codering wordt ook wel negatief BKR genoemd en deze benamingen verwijzen ernaar dat de betreffende persoon een A-codering achter zijn naam heeft staan. Het BKR registreert de achterstandsmeldingen inzake een betalingsachterstand, welke in het register blijven staan tot vijf jaar na aflossing van de betreffende lening. Wanneer de achterstand wordt hersteld, wordt er een H-codering aan toegevoegd; de H staat voor Herstel. Daarnaast bestaan er nog vier bijzonderheidscodes A1, A2, A3 en A4 welke aan een potentiële geldverstrekker meer informatie geven over de aard van de A-codering.
Wanneer u een A-codering, dus een negatieve codering, heeft kunt u afhankelijk van de achtergrond van die negatieve codering, bij een aantal erkende geldverstrekkers toch geld lenen. Men zal u dan wel een hoger rentepercentage dan normaal offreren, omdat ervan uitgegaan wordt dat men meer risico loopt wanneer men u geld leent dan normaal; u moet in dit geval denken aan een toeslag van 1,5 % tot 2,5 %. Vaak worden zeker in dit geval leningen overgesloten en samengevoegd tot een grotere lening of verschillende kredieten in één groter krediet ondergebracht, waardoor de maandlasten weer zullen dalen.
Geen lening met BKR-codering
Een negatieve codering kan er ook toe leiden dat u geen geld mag lenen. Hierdoor wordt de kredietgever beschermd, zodat deze geen geld leent aan een persoon die waarschijnlijk niet aan de betalingsverplichtingen kan voldoen. Maar ook degene die een lening wenst wordt hiermee beschermd tegen zichzelf, omdat hij door de toetsing en beoordeling daarvan geen onverantwoord hoge schulden aan kan gaan.
Er zijn echter geldverstrekkers die ook aan mensen met een BKR-codering die bij de erkende geldverstrekkers geen lening krijgen, een lening verstrekken. In deze gevallen ziet men helaas vaak dat er met extreem hoge rentes wordt gewerkt, waardoor deze mensen echt in de problemen kunnen komen, zeker gezien de reden waarom men bij deze geldverstrekkers terecht komt voor een lening.
